La segunda moneda digital de banco central en la historia mundial aún no ha alcanzado el 1% de la población de Nigeria, según la evaluación del Fondo Monetario Internacional.
La moneda digital del banco central (CBDC) nigeriano, el eNaira, cumple un año y el Fondo Monetario Internacional (FMI) le ha hecho un regalo de cumpleaños tardío: un documento de trabajo en el que evalúa su primer año de funcionamiento. “Loable”, dicen los investigadores del FMI, pero también hay algunas sugerencias.
El eNaira fue la segunda CBDC del mundo, lanzada en octubre de 2021, después del Sand Dollar de Bahamas. El documento constató que su lado minorista estaba intermediado, pero no tenía problemas de latencia, puesto que aún tiene que abrirse paso más allá de los adoptantes iniciales. El Banco Central de Nigeria (CBN) realizó una introducción escalonada, que aplazó dos de los mayores objetivos de las CBDC: ampliar la inclusión financiera a los no bancarizados y facilitar las remesas, según determinaron los responsables del FMI.
Sólo el 1.5% de las billeteras están activas cada semana, y en el periodo examinado se realizaron 802,000 transacciones. Las cifras representan menos de una por monedero y menos del 1% de las cuentas bancarias del país tienen monederos. El documento observaba:
“Como cualquier producto de red con características similares (por ejemplo, la tarjeta de crédito), romper el equilibrio inicial de baja adopción requiere una mezcla de estrategias inteligentes y suerte”.
Los operadores de dinero móvil (OMM) disponen de una amplia red en Nigeria, y la relación del eNaira con esa red es una cuestión clave mencionada en el documento. Las CBDC podrían competir con los MMO en el mercado minorista o facilitar las operaciones de los MMO tendiendo un puente entre ellos. El documento califica de “difícil de imaginar” que el eNaira sustituya a todos los servicios de los MMO, pero también señala que una función de puente podría desencadenar una difícil “reestructuración del sector”.
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Como sistema de moneda única, el FMI dice que el eNaira no puede acomodar las remesas directamente, pero mencionó que podría superarse permitiendo que los operadores internacionales de transferencia de dinero (IMTO) reciban billeteras eNaira o a través de la intermediación. Los investigadores recomiendan lo primero. Aunque ambas opciones seguirán siendo caras, lo que el FMI considera un grave problema a la luz del mercado paralelo y clandestino que sirve para el mismo fin.
El documento recomienda algunas medidas para impulsar el uso del eNaira, como utilizarla para pagos sociales junto con MMO que mejoren el sistema de transferencias sociales de efectivo y aumenten su adopción. También se podría incentivar a los comerciantes para que utilicen el eNaira. El CBN ha empezado a trabajar en la inclusión a través de la eNaira, señala el documento, pero las remesas siguen siendo problemáticas.
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